ব্লকচেইনে রেমিট্যান্স: বাংলাদেশের ২৮ বিলিয়ন ডলারের স্রোত কি নতুন খাল কাটবে?

হুক

গত ফেব্রুয়ারির এক স্যাঁতসেঁতে বিকেলে লন্ডনের ব্রিক লেনের একটি মানি-ট্রান্সফার কাউন্টারে দাঁড়িয়েছিলাম। কাচের ওপাশে হাতে লেখা রেটবোর্ড, এক পাউন্ড সমান ১৪৮ টাকা, পাশে ছোট হরফে লেখা 'কমিশন আলাদা'। আমার সামনে সিলেটি এক দোকানদার তিনশো পাউন্ড গুনছিলেন, তাঁর ছোট ভাইয়ের জন্য, বিয়ের খরচ। ক্যাশিয়ার তাঁকে বললেন, 'সরাসরি ব্যাংকে দিলে রেট ভালো পাবেন, কিন্তু তিন দিন লাগবে; এখানে আজই পৌঁছে যাবে, তবে একটু কম রেটে।' ওই একজন মানুষের মুখের হিসাবটা আমার কাছে গোটা বৈশ্বিক রেমিট্যান্স বাজারের বার্ষিক প্রতিবেদনের চেয়ে বেশি সত্য মনে হয়েছিল।

কেন, সেটা বলি। ওই সন্ধ্যায় আমি ঘরে বসে কাগজে-কলমে হিসাব করলাম। বিশ্বব্যাংকের রেমিট্যান্স প্রাইসেস ডেটাবেস অনুযায়ী, ২০০ ডলার পাঠানোর বৈশ্বিক গড় খরচ ৬ শতাংশের ঘরে, আর দক্ষিণ এশিয়ার করিডোরে তা ৫ থেকে ৬ শতাংশের মধ্যে ওঠানামা করে। অথচ ওই দোকানদারের প্রকৃত ক্ষতি কমিশনে নয়, বিনিময় হারে — যে ২ থেকে ৪ শতাংশ তিনি চোখের পলকে হারালেন, সেটা কোনো ব্যাংক স্টেটমেন্টে লেখা থাকে না। শেষ প্রান্তের ওই কাউন্টারে না দাঁড়ালে আমি রেমিট্যান্স নিয়ে লিখি না। কারণ যে হিসাবটা কাগজে সুন্দর দেখায়, সেটা টাকার থলেতে অন্যরকম দেখায়।

আর এখানেই আজকের প্রশ্নটা দাঁড়ায়। যখন গোটা দুনিয়া ব্লকচেইন, স্টেবলকয়েন আর টোকেনাইজেশনকে 'পেমেন্টের ভবিষ্যৎ' বলে হাঁকডাক করছে, তখন বাংলাদেশের মতো একটি দেশ — যার অর্থনীতির প্রাণবায়ু বছরে প্রায় ২৮ বিলিয়ন ডলার প্রবাসী আয় — কেন এখনও পুরনো করেসপন্ডেন্ট ব্যাংকিং আর হাতে লেখা রেটবোর্ডের ভরসায় বাঁচছে? ওয়েম্বলিতে আমি একবার শিখেছিলাম, পুরনো কোড আগেই ভাঙতে শুরু করে, শুধু আনুষ্ঠানিক ঘোষণাটা আসতে দেরি হয়। রেমিট্যান্সেও ঠিক তাই ঘটছে বলে আমার ধারণা।

কনটেক্সট

গত দুই বছরে পেমেন্ট-বিশ্বে যে তিনটি বড় পরিবর্তন ঘটেছে, সেগুলো আগে গুছিয়ে নেওয়া দরকার। প্রথমটা নিয়ন্ত্রক কাঠামোর। ২০২৪ সালের ৩০ ডিসেম্বর থেকে ইউরোপীয় ইউনিয়নে ক্রিপ্টো অ্যাসেট মার্কেট রেগুলেশন (মাইকা) পূর্ণাঙ্গভাবে কার্যকর হয়েছে; স্টেবলকয়েন ইস্যুয়ার, কাস্টডিয়ান আর এক্সচেঞ্জগুলোকে এখন লাইসেন্স নিয়ে কাজ করতে হয়। যুক্তরাজ্যের ফাইন্যান্সিয়াল কন্ডাক্ট অথরিটি (এফসিএ) ২০২৬ সালের মধ্যে ক্রিপ্টো অ্যাসেট ব্যবস্থাপনার নিজস্ব পূর্ণাঙ্গ নিয়ম চালু করার প্রস্তুতি নিয়েছে। আর যুক্তরাষ্ট্রে ২০২৫ সালের জুলাইয়ে স্টেবলকয়েন সংক্রান্ত জিনিয়াস অ্যাক্ট (GENIUS Act) আইনে পরিণত হওয়ার পর ডলার-ব্যাকড স্টেবলকয়েনের সেটেলমেন্ট অবকাঠামো ব্যাংকিং ব্যবস্থার ভেতরে ঢুকে পড়েছে।

দ্বিতীয় পরিবর্তনটা প্রাতিষ্ঠানিক পুঁজির। ব্ল্যাকরকের বিইউআইডিএল (BUIDL) ফান্ডের মতো টোকেনাইজড মানি-মার্কেট প্রোডাক্ট, টোকেনাইজড মার্কিন ট্রেজারি আর বেসরকারি ক্রেডিট ফান্ড — সব মিলিয়ে টোকেনাইজড রিয়েল-ওয়ার্ল্ড অ্যাসেট (আরডব্লিউএ) বাজার এখন হাজার কোটি ডলারের ঘরে। পরামর্শক সংস্থাগুলোর অনেকেই ২০৩০ সালের মধ্যে এই বাজারের আকার ১৬ ট্রিলিয়ন ডলার ছাড়াবে বলে পূর্বাভাস দিয়েছে। স্টেবলকয়েনের বার্ষিক সেটেলমেন্ট ভলিউম নিয়ে শিল্প-প্রতিবেদনগুলো যে সংখ্যা দেয়, তা কার্ড নেটওয়ার্কগুলোর বার্ষিক প্রক্রিয়াকৃত অঙ্কের কাছাকাছি পৌঁছে গেছে বলে দাবি করা হয়।

তৃতীয় পরিবর্তনটা হলো, এই প্রযুক্তি এখন আর 'ক্রিপ্টো বন্ধুদের খেলা' নয়। রেমিট্যান্স কোম্পানি, গার্মেন্ট রপ্তানিকারক, ফ্রিল্যান্সার — প্রত্যেকেই সীমান্ত ছাড়ানো টাকা নিয়ে নতুন করে ভাবতে শুরু করেছে। অথচ বাংলাদেশের ছবিটা সম্পূর্ণ উল্টো।

বাংলাদেশ ব্যাংক ২০১৭ সাল থেকেই ক্রিপ্টোকারেন্সিকে বৈধ পেমেন্ট মাধ্যম হিসেবে স্বীকৃতি দেয়নি, বরং জনস্বার্থে সতর্কবার্তা জারি করেছে। বিদেশি মুদ্রা লেনদেন নিয়ন্ত্রণ আইনের কাঠামোয় প্রবাসী আয়কে অবশ্যই অনুমোদিত ডিলার (এডি) ব্যাংকের মাধ্যমে দেশে আসতে হয়। অন্যদিকে অভ্যন্তরীণ পেমেন্টে বাংলাদেশ অভূতপূর্ব সাফল্য পেয়েছে — বাংলাদেশ ব্যাংকের 'বিনিময়' ইন্টার-ব্যাংক প্ল্যাটফর্ম, ন্যাশনাল পেমেন্ট সুইচ বাংলাদেশ, আর বিকাশ-নগদ-রকেটের মতো মোবাইল ফাইন্যান্সিয়াল সার্ভিসের নেটওয়ার্কে এখন কোটি কোটি অ্যাকাউন্ট সক্রিয়। অর্থাৎ ভেতরে দেশ ডিজিটাল হয়েছে, কিন্তু বাইরে থেকে টাকা ঢোকার পথটা এখনও পুরনো ইটের রাস্তা।

এই ফাঁকটাই আজকের গল্প। আর এই ফাঁকের দুই পাশে দুটো আলাদা দুনিয়া — একদিকে লন্ডন-দুবাইয়ের ফিনটেক অফিস, অন্যদিকে ব্রিক লেন বা সিলেটের শেষ প্রান্তের কাউন্টার। কাজানে আমি একবার দেখেছিলাম, ময়নাতদন্ত শুরু হয় শেষ বাঁশির অনেক আগেই। বাংলাদেশের রেমিট্যান্স-অবকাঠামোতেও আমার মনে হয় সেই দৃশ্যপট তৈরি হচ্ছে, যদিও সরকারি বিবৃতিতে এখনও সব স্বাভাবিক বলেই দাবি করা হয়।

কোর বিশ্লেষণ

এখন আসল হিসাবটা করি। একটি রেমিট্যান্স লেনদেনে খরচ কোথায় বসে, সেটা জানলে বোঝা যায় ব্লকচেইন আসলে কোথায় লাভ দিতে পারে, কোথায় পারে না।

প্রথম স্তর, প্রেরকের দেশে সংগ্রহ। দুবাই বা লন্ডনের একটি এজেন্ট প্রেরকের কাছ থেকে নগদ বা কার্ডে টাকা নেয়, কমিশন কাটে। দ্বিতীয় স্তর, করেসপন্ডেন্ট ব্যাংকিং। টাকাটা যদি ব্যাংকিং চ্যানেলে যায়, তবে সংশ্লিষ্ট ব্যাংকের নস্ট্রো অ্যাকাউন্ট থেকে ভস্ট্রো অ্যাকাউন্টে ঘুরে যায়, প্রতিটি ধাপে একটা করে চার্জ বসে। তৃতীয় স্তর, বিনিময় হার। এখানেই আসল লুকানো টাকাটা। ব্যাংক আন্তঃব্যাংক রেটে ডলার কিনে গ্রাহককে তার চেয়ে খারাপ রেটে দেয়; এই ব্যবধান ২ থেকে ৪ শতাংশ। চতুর্থ স্তর, প্রাপকের দেশে বিতরণ — এমএফএস, ব্যাংক শাখা বা এজেন্ট আউটলেট, যেখানে আবার একটি ফি ও একটি ক্যাশ-আউট খরচ থাকে।

এই চার স্তরের মধ্যে ব্লকচেইন সরাসরি লাভ দিতে পারে কেবল দ্বিতীয় স্তরে — সেটেলমেন্ট ও ক্লিয়ারিংয়ে। নস্ট্রো-ভস্ট্রো ঘোরাঘুরি, ব্যাংকিং ঘণ্টার সীমা, দুই-তিন দিনের বিলম্ব — স্টেবলকয়েন বা টোকেনাইজড ডিপোজিট ২৪ ঘণ্টার মধ্যে, প্রায় তাৎক্ষণিকভাবে এই কাজটা করে দিতে পারে। করেসপন্ডেন্ট ব্যাংকের ওপর নির্ভরতা কমলে ডি-রিস্কিংয়ের জ্বালাও কমে। সেটা অস্বীকার করার উপায় নেই।

কিন্তু সমস্যাটা হলো, বাকি তিন স্তর প্রযুক্তি দিয়ে সমাধান হয় না।

প্রথমত, শেষ প্রান্তের ক্যাশ-আউট। সিলেটের একজন প্রবীণ ব্যক্তি স্টেবলকয়েন হাতে নিয়ে কী করবেন? তাঁকে টাকায় রূপান্তর করতে হবে, আর সেটার জন্য একটি অনুমোদিত এজেন্ট, একটি ট্রেজারি অ্যাকাউন্ট আর একটি কেওয়াইসি-যাচাই করা পরিচয় লাগবে। এই শেষ ধাপের খরচটাই প্রায়ই পুরনো ব্যবস্থার সমান বা বেশি হয়ে দাঁড়ায়, কারণ এজেন্ট নেটওয়ার্ক গড়তে পুঁজি লাগে, আর তা কেউ বিনা ফি-তে করবে না।

দ্বিতীয়ত, নিয়ন্ত্রণ। বাংলাদেশ ব্যাংকের চোখে প্রবাসী আয় মানে বৈদেশিক মুদ্রার রিজার্ভের কাঠামো, আর সেখানেই একটি রাজনৈতিক-অর্থনৈতিক বাধা আছে। যে নীতি এই চ্যানেলকে রক্ষা করে, সেই নীতিই ব্লকচেইন চ্যানেলকে আটকে রাখে। সরকার প্রবাসী আয়কে বৈধ চ্যানেলে আনতে দীর্ঘদিন ধরে নগদ প্রণোদনা দিয়ে আসছে, আর সেই প্রণোদনার শর্ত হলো টাকাটা অনুমোদিত ব্যাংকিং চ্যানেল দিয়ে আসা। ফলে একজন প্রবাসী যদি স্টেবলকয়েনে টাকা পাঠান, তিনি প্রণোদনা হারাবেন, এবং অনেক ক্ষেত্রে রেটও খারাপ পাবেন। অর্থাৎ প্রযুক্তি যত ভালোই হোক, নীতির কাঁটাতারে সেটি আটকে যায়।

তৃতীয়ত, লাইসেন্সের প্রশ্ন। বাংলাদেশ ব্যাংকের রেগুলেটরি স্যান্ডবক্স ও পেমেন্ট সার্ভিস প্রোভাইডার (পিএসপি) কাঠামো ফিনটেককে উৎসাহিত করে বটে, কিন্তু সীমান্ত ছাড়ানো স্টেবলকয়েন সেটেলমেন্টের জন্য স্পষ্ট লাইসেন্স-শ্রেণি এখনও নেই। একটি অনুমোদিত ব্যাংক যদি বিদেশি স্টেবলকয়েন ইস্যুয়ারের সাথে সেটেলমেন্ট চুক্তি করতে চায়, তাকে আন্তর্জাতিকভাবে অনুমোদিত পার্টনার, ব্যাংক-গ্রেড কাস্টডি, আর এএমএল/সিএফটি নিয়ম মেনে চলতে হবে — এই তিনটি শর্ত একসাথে পূরণ করা ছোট ব্যাংকের পক্ষে প্রায় অসম্ভব।

এখানে একটি তথ্য মনে রাখা দরকার। বিশ্বব্যাংকের হিসাবে ২০০ ডলার পাঠানোর গড় খরচ যে ৬ শতাংশের ঘরে, সেটা করেসপন্ডেন্ট ব্যাংকিং আর বিনিময় হারের স্তরগুলোর মিলিত ফল। ব্লকচেইন যদি কেবল দ্বিতীয় স্তরটা সরিয়ে দেয়, তাহলে গড় খরচ ৬ শতাংশ থেকে ৩ শতাংশে নামতে পারে — চমকপ্রদ, কিন্তু বিপ্লব নয়। যে দেশে বার্ষিক ২৮ বিলিয়ন ডলার ঢোকে, সেখানে ৩ শতাংশ সাশ্রয় মানে বছরে প্রায় ৮০০ মিলিয়ন ডলার। এটা ছোট অঙ্ক নয়, কিন্তু এই সাশ্রয়ের পুরোটা প্রবাসীর পকেটে যাবে কি না, সেটাই আসল প্রশ্ন।

আর এখানেই আমার আসল থিসিস। প্রকৃত পরিবর্তনটা আসবে ভোক্তা-রেমিট্যান্স থেকে নয়, ব্যবসা-থেকে-ব্যবসা (বিটুবি) পেমেন্ট থেকে। বাংলাদেশের গার্মেন্ট রপ্তানি বছরে প্রায় ৪৭ বিলিয়ন ডলারের ঘরে। এই রপ্তানির অর্থায়নে ক্রেতা, ব্যাংক, নৌ-পরিবহন, সাপ্লাই-চেইন ফাইন্যান্স — প্রতিটি ধাপে ডলার ঘোরে, আর প্রতিটি ধাপে ২ থেকে ৫ দিন সময় লাগে। এই জায়গায় টোকেনাইজড লেটার-অফ-ক্রেডিট বা স্টেবলকয়েন সেটেলমেন্টের সাশ্রয় ভোক্তা-রেমিট্যান্সের চেয়ে অনেক বড়, আর এখানে নিয়ন্ত্রকের আপত্তিও তুলনায় কম, কারণ পক্ষগুলো সবাই কর্পোরেট ও কেওয়াইসি-যাচাই করা।

আমার মনে আছে, ২০১৭ সালে ওয়েম্বলিতে চেলসি-টটেনহ্যাম ম্যাচের পর এগারো রাত ধরে আমি কন্টের ফুটবলের হিসাব মেলাতে বসেছিলাম, আর দেখা গেল সংখ্যাগুলো কাগজে যত পরিষ্কার, মাঠে তত নয়। রেমিট্যান্সের হিসাবও ঠিক তেমন। ব্লকচেইনের শিল্প-প্রতিবেদন যত ভলিউমের কথা বলে, তার বড় অংশ আসলে ট্রেডিং আর কল্যাণ-স্থানান্তর, খুচরো পাঠানো নয়। ২৮ বিলিয়ন ডলারের স্রোতের একটা বড় টুকরো আসলে মোটেও স্টেবলকয়েন-উপযোগী নয়, কারণ প্রেরক ক্যাশ দেন আর প্রাপক ক্যাশ নেন। এই বাস্তবতা মানতে না চাইলে গোটা বিতর্কটা এক ধরনের ভুল ঠিকানায় চিঠি পাঠানো হয়ে দাঁড়ায়।

তাহলে পথ কী? আমার মতে তিনটি ধাপে এগোনো ছাড়া উপায় নেই। প্রথমে ব্যাংক-থেকে-ব্যাংক টোকেনাইজড সেটেলমেন্ট, যেখানে একটি বড় বেসরকারি ব্যাংক একটি অনুমোদিত আন্তর্জাতিক পার্টনারের সাথে পাইলট চালাবে, শুধু ডলারে, শুধু কর্পোরেট প্রবাহে। এরপর সেই পরীক্ষার ফলাফল দিয়ে বাংলাদেশ ব্যাংকের কাছে একটি স্পষ্ট লাইসেন্স-ফ্রেমওয়ার্কের প্রস্তাব যাবে। আর সবশেষে খুচরো প্রবাসী আয়, যখন শেষ প্রান্তের এজেন্ট নেটওয়ার্ক আর কেওয়াইসি অবকাঠামো তৈরি হবে। এই ক্রমটা উল্টে দিলে ভোক্তা-অ্যাপ আগে আসবে আর নিয়ন্ত্রণ-অনুমোদন পরে — আর তাতে ঝুঁকি নেওয়ার মানুষ হবে কেবল সাধারণ প্রবাসী।

কন্ট্রারিয়ান

এখন প্রশ্ন করি নিজেকেই, যেখানে আমি ভুল হতে পারি। আমি কাজানে নিজের খরচে গিয়েছিলাম, যাতে নাম ধরে পচনটা বলতে পারি; এখানেও নিজের যুক্তিটা ধুলোয় মাখা উচিত।

সম্ভাব্য ভুল এক: ধরে নিচ্ছি ব্লকচেইন আসলেই খরচ কমায়। বাস্তবে স্টেবলকয়েনের অন-চেইন ফি শূন্য নয়, অফ-র্যাম্প ফি তো আছেই, আর ভলাটিলিটি ব্যবস্থাপনার জন্য ইস্যুয়ারকে রিজার্ভ রাখতে হয়। যদি কেউ ৬ শতাংশের জায়গায় ৪ শতাংশ দিতে পারে, তাহলে ব্লকচেইনের 'বিপ্লব' আসলে মার্জিনের খেলা, প্রযুক্তির জয় নয়। আর যে ফিনটেক কোম্পানিগুলো এখনও ওয়াইজ বা রেমিটলির মতো সেবা দিচ্ছে, তারা পুরনো রেল ব্যবহার করেও কম খরচে টাকা পাঠায় — অর্থাৎ সমস্যাটা রেলের, নাকি প্রতিযোগিতার অভাবের, সেটা প্রমাণিত হয়নি।

সম্ভাব্য ভুল দুই: ধরে নিচ্ছি বাংলাদেশ ব্যাংক অচিরেই অনুমোদন দেবে। বাস্তবে কেন্দ্রীয় ব্যাংকের প্রধান দায়িত্ব স্থিতিশীলতা, উদ্ভাবন নয়। স্টেবলকয়েন সেটেলমেন্ট মানে রিজার্ভ ব্যবস্থাপনা ও মুদ্রানীতির নিয়ন্ত্রণ থেকে কিছুটা ছাড় দেওয়া, আর কোনো কেন্দ্রীয় ব্যাংক সেটা হালকাভাবে নেয় না। আমার আটকে যাওয়ার সম্ভাবনা যথেষ্ট।

সম্ভাব্য ভুল তিন: ধরে নিচ্ছি বিটুবি পথ সহজ। বাস্তবে রপ্তানি অর্থায়নে ডজন ডজন মধ্যস্থতাকারী জড়িত, আর তাদের প্রত্যেকের পুরনো ব্যবস্থায় স্বার্থ আছে। লেটার-অফ-ক্রেডিট বাতিল করা মানে অনেক চাকরি ও কমিশন বাতিল করা, আর সেই প্রতিরোধ প্রযুক্তির চেয়ে বেশি শক্তিশালী হতে পারে।

তাহলে কী আমাকে ভুল প্রমাণ করবে? একটি নির্দিষ্ট পরীক্ষা দাঁড় করাই। যদি ২০২৭ সালের জুনের মধ্যে বাংলাদেশ ব্যাংক কোনো অনুমোদিত ব্যাংককে কর্পোরেট সেটেলমেন্টের জন্য বিদেশি স্টেবলকয়েন বা টোকেনাইজড ডিপোজিট ব্যবহারের সীমিত অনুমতি না দেয়, আর কোনো বাংলাদেশি রপ্তানিকারক সংস্থা টোকেনাইজড লেটার-অফ-ক্রেডিট দিয়ে বাস্তবে অর্থায়ন না পায় — তাহলে আমাকে স্বীকার করতে হবে, প্রবাসী আয়ে ব্লকচেইনের জায়গা এ দশকে তৈরি হলো না। আর যদি এর মধ্যে ব্রিক লেনের কাউন্টারে বসে কেউ আমাকে বলে, 'স্টেবলকয়েনে পাঠালে আজই পৌঁছায় আর কম পড়ে', সেদিন আমিই প্রথম লিখব যে আমার ভুল হয়েছিল।

এই ভুল স্বীকারের শর্তটা আমি ইচ্ছে করেই রেখে দিই। আমার পাঠকরা বছর বছর ধরে ঠিক এই বাক্যটাই আমাকে ফিরিয়ে দেন, আর সেটি আমাকে বাধ্য করে সংখ্যাগুলো সৎ রাখতে।

টেকঅওয়ে

সুতরাং আমার পূর্বাভাস স্পষ্ট, আর সেটি ভোক্তা-অ্যাপের গল্প নয়। আগামী আঠারো মাসে বাংলাদেশে ব্লকচেইন-রেমিট্যান্সের প্রথম বাস্তব অগ্রগতি আসবে মোবাইল ওয়ালেটের ব্যানারে নয়, বরং একটি বেসরকারি ব্যাংক ও একটি গালফ-ভিত্তিক আন্তর্জাতিক পার্টনারের মধ্যে গোপনে চালানো একটি কর্পোরেট সেটেলমেন্ট পাইলটে। সেটি সফল হলে খুচরো প্রবাসীর টেবিলে পৌঁছাতে আরও দুই বছর লাগবে; ব্যর্থ হলে গোটা বিতর্ক আবার 'ক্রিপ্টো নিষিদ্ধ' স্লোগানে ফিরে যাবে।

আর যদি সত্যিই ওই পাইলট সফল হয়, তবে একটি প্রশ্ন থেকেই যায়। প্রযুক্তি যদি শেষ পর্যন্ত টাকা পাঠানোর খরচ ৬ শতাংশ থেকে ৩ শতাংশে নামায়, তাহলে সাশ্রয়ের ওই তিন শতাংশ কার পকেটে যাবে — ব্রিক লেনের কাউন্টারে দাঁড়ানো সিলেটি দোকানদারের, নাকি লন্ডন-দুবাইয়ের ফিনটেক অফিসের? এই প্রশ্নের উত্তরই বলে দেবে, ব্লকচেইন আসলে কার জন্য কাজ করছে।